Reforma de la LLEI de CRÈDITS IMMOBILIARIS

La nova Llei de Crèdits Immobiliaris (a partir d’ara LCCI), busca transparència i una major defensa del consumidor. Es busca augmentar la protecció cap als consumidors, amb diferents noves mesures de cara al propi consumidor, però també amb noves obligacions per el prestatari i inclòs per el notari.
Però, què sabem d’aquesta nova llei?

Primerament hem de tenir clar que, amb excepcions, la nova llei no és retroactiva, és a dir, la LCCI “no serà d’aplicació als contractes subscrits amb anterioritat a la seva entrada en vigor” (Disposició Transitòria Primera).

Per altra banda, perquè al préstec li sigui aplicable la nova llei (amb amplitud de vista), és necessari que a partir d’ara es faci constar en tot contracte de préstec o crèdit personal quina és la seva finalitat i destí, a fi de corroborar quin tipus de protecció es pot brindar al client, si la dissenyada per la nova LCCI o per la Llei 16/2011 de 24 de juny de contractes de crèdit al consum.

Per altra banda, també caldrà resoldre de quin tipus ha de ser l’immoble a adquirir o conservar, ja que si és d’ús residencial o no, serà decisiu per saber quina normativa aplicar.

Però, com tota regla, hi ha excepcions, excepcions que trobem a l’article 2.4 de la llei i les quals podríem enumerar de manera succinta:

a) Préstecs concedits per un ocupador als seus empleats.
b) Concedits sense interessos i sense cap altre tipus de despeses.
c) Concedits en forma de “facilitat de descobert” (per exemple en CCC) i que tinguin que reemborsar-se en el termini d’un mes.
d) Resultat d’un acord assolit davant d’un òrgan jurisdiccional.
e) Relatius al pagament ajornat, sense despeses, d’un deute existent.
f) Hipoteca inversa.

També hem de tenir present les transmissions per subrogació i, en aquest cas, la Disposició Addicional Sexta en la qual ens indica que “les disposicions previstes en aquesta llei seran d’aplicació en els supòsits de subrogació de deutor... i de novació modificativa del contracte del préstec”. I, tot això, tal i com especificàvem al principi d’aquest article, es produirà segons la Disposició Transitòria Primera, número 2, inclòs en relació a “aquells contractes celebrats amb anterioritat si són objecte de novació o subrogació amb posterioritat a la seva entrada en vigor”.

Existeixen més especificacions i particularitats en quant a les subrogacions es refereix, com ara la subrogació de creditor, tractada a la Disposició final tercera de la LCCI que modifica l’article 2 de la Llei 2/1994 de 30 de març, per exemple.

En definitiva, com deien anteriorment, aquesta llei té la clara intenció d’augmentar la protecció cap als consumidors, amb mesures com ara la obligatorietat per les empreses “...de tenir a disposició de les persones prestatàries els formularis de les condicions generals de contractació que utilitzin, conforme a allò establert a l’article 7”.